Ich bin w., 25-jährig, komme aus der Ostschweiz und überlege mir seit längerem Geld in ETFs anzulegen. Aus diesem Grund habe ich auch schon verschiedenstes aus diesem Forum durchgelesen - danke an dieser Stelle für die vielen Infos.
Zu meiner Situation:
Ich habe aktuell ca. 100k Vermögen, davon ist ca. 1/3 in der Säule 3a bei frankly gebunden. Der Rest liegt aktuell auf einem Sparkonto.
Bis auf einen Notgroschen würde ich den Rest theoretisch gerne Anlegen.
Der Grund, der mich aktuell vom Anlegen fernhält: In den nächsten 5 Jahren möchten mein Partner und ich eventuell Wohneigentum kaufen. Für das nötige Eigenkapital würde ich wahrscheinlich mein gesamtes Vermögen benötigen. Meine Sorge ist, dass ich jetzt Geld anlege und wenn ich es dann vielleicht in 2-3 Jahren für einen Immobilienkauf brauche, nicht verfügbar resp. nicht in der gleichen Höhe wie jetzt verfügbar habe, falls die ETFs schlecht performen.
Wie seht ihr das? Habt ihr Tipps?
Macht es mehr Sinn, dass ich jetzt im Moment nur einen kleinen Anteil meines Vermögens anlege (z.B. nur 5-10k), auf den ich bei einem Immobilienkauf so oder so verzichten könnte, damit mein Anlagehorizont grösser ist?
Wie funktioniert das allgemein mit dem „Geld aus einem ETF herausnehmen“? Ist es mit grossen Kosten oder sonstigen Aufwänden verbunden oder geht das relativ schnell und einfach?
Wenn du einen sehr kurzen Anlagehorizont hast wie 2-3 Jahre oder auch 5 Jahre, dann ist momentan so ziemlich der schlechteste Zeitpunkt dafür. Wir sind in einem Bärenmarkt, die Zinsen ziehen an, viele Länder müssen ihre aufgeblähten Bilanzen abbauen, möglicherweise stehen wir vor einer Rezession. Es ist also gut möglich bzw. sogar ziemlich wahrscheinlich, dass deine Investments in dieser Zeit 10%, 20% oder auch 30%, 40% oder gar 50% runter gehen, bis sie denn irgendwann wieder nach oben gehen.
Klar man könnte jetzt kurzfristig mit Money Market Instrumenten oder ggf. kurzfristigen Bonds oder so etwas spekulieren würde ich aber nicht unbedingt machen wenn man das Geld so kurzfristig wieder braucht.
Ich würde also das Geld auf einem Bankkonto lassen und die Inflation in Kauf nehmen. Nie mehr als 100k bei einer Bank, ggf. aufteilen auf verschiedene Banken.
Wenn du dein 3a Konto bei Frankly ebenfalls für den Wohnungskauf auflösen willst würde ich mir ggf. überlegen dieses Geld ebenfalls auf ein 3a Konto bei einer Bank zu überweisen damit es nicht noch weiter runter geht bis dann. Man könnte zwar bei Frankly auch eine Strategie wählen mit weniger Aktienanteil und mehr Cash aber leider bezahlt man bei Frankly auch für Cash Anteile die vollen Kosten pro Jahr, somit ist das nicht attraktiv.
Wenn du ein 3a Konto bei der Bank aufmachst wo du dann auch die Hypothek beziehen willst kannst du dann auch das 3a Konto ggf. für eine indirekte Amortisation verwenden ohne das Konto auflösen zu müssen. Das wäre ggf. eine Option, wenn du Glück hast kannst du so sogar dein 3a Guthaben investieren bei der Bank (ist natürlich nicht so günstig wie Frankly oder Finpension), aber so könntest du das 3a indirekt für die Immobilie verwenden ohne zum schlechtesten Zeitpunkt verkaufen zu müssen. Falls für dich das eine Option wäre würde ich das mal mit der Bank besprechen was sie da anbieten im Falle eines Hauskaufs. Mit Frankly steht die Option vermutlich nicht zur Verfügung und das Konto muss aufgelöst werden. Wenn du die Hypothek bei der ZKB machen willst kann es sein, dass sie Frankly akzeptieren aber das würde ich im vornherein abklären.
Wenn du die Hypothek nicht bei der ZKB machen willst (oder o.g. Option trotz ZKB nicht funktioniert), dann würde ich das 3a Guthaben nur bei Frankly lassen wenn du dir sicher bist, dass du dein 3a Guthaben für den Immobilienkauf nicht benötigen wirst.
Das geht schnell und einfach sofern du in einen üblichen ETF investierst und nicht irgend ein Exot wo keine Liquidität besteht. Im Prinzip kannst du ETFs kaufen und verkaufen jederzeit zu Börsenöffnungszeiten wie eine Aktie, auch die Kosten sind i.d.R. identisch.
In deinem Fall würde ich mir wohl überlegen mich mit einem Grossteil in die 2-Säule also deiner PK einzukaufen. Die PK kannst du je nach Reglement zu 100% für WEF (Wohneigentumsförderung) auflössen meist nach 2-3 Jahren nach dem Einkaufs Datum.
Einzig müsstes du schauen das du von den min.20% Eigenmittel max. 50% ausserhalb der PK bringen musst. Also von den Rund 100k sind ja ca 30k in 3a, 30k würd ich wohl auf dem Sparkonto lassen und den Max. Einkaufsbetrag in die PK werfen. Ist möglich ab dem Jahr in dem du ins 26. lebensjahe schreitest.
