Mir wurde gesagt, dass man ein Säule 3a Konto bei 40 bis 50.000 CHF schließen sollte, damit man bei der Auflösung steuerlich besser weg kommt. Nun hab ich seit 1 Jahr VIAC GLOBAL 100 was gerade hochprozentig Gewinn macht und frage mich ob ich dort noch weiter einzahlen soll oder lieber ein neues 3a Konto bespannen soll?
Ich habe noch über 30 Jahre bis zur Rente und mit der aktuellen Kurssteigerung (28%) komm ich recht schnell an die 50.000 ohne noch was reinzuzahlen.
Was sind eure Tipps? Hab ich ein Denkfehler?
Lasst ihr 3a Konto auch bis 100.000 CHF oder mehr laufen?
Im Normalfall hat man 3-5 Konten. Ab 60 kann an die Guthaben beziehen ab 65 müssen sie bezogen werden (bei Frauen vermutlich ab 64 aber das weiss ich jetzt nicht). Mehr als 5 machen also sicher keinen Sinn, wenn du auch noch gedenkst andere Guthaben wie 2. Säule auszuzahlen dann machen weniger Konten Sinn. Wichtig ist einfach du kannst immer nur ein ganzes Konto beziehen und keine Teilbeträge auszahlen. Zusammenfügen ist also immer möglich aber splitten nicht mehr. Und je höher der Auszahlungsbetrag ist, desto mehr klaut dir der Staat an Steuern durch die Steuerprogression.
Die 40-50k CHF sind ein Richtwert, am besten überlegst du dir über wieviele Jahre hinweg du das Guthaben beziehen willst und machst dann entsprechend viele Konten auf (3-5). Und dann zahlst du einfach jedes Jahr auf ein anderes Konto ein so dass sich das Guthaben schön verteilt.
Was man auch noch beachten sollte, ist dass man bei 5 Konten dann ja schon mit 60 aufhört einzuzahlen, da man sonst ja wieder Guthaben auf andere Konten einzahlen und dadurch die Progression erhöht (ausser die Guthaben sind noch sehr tief) oder ein neues Konto aufmachen muss und dann am Ende 2 auf einmal auflösen muss. Man muss also die perfekte Balance finden zwischen Guthaben möglichst spät beziehen, möglichst lange staffeln und so lange wie möglich einzahlen. Meistens sind da dann 3-4 Konten der beste Kompromiss welcher alles ein bisschen berücksichtigt. Aber eben das ist natürlich individuell auch etwas unterschiedlich. Kommt auch noch drauf an ob man ggf. mal ein Haus/Wohnung kauft, auswandert oder das Geld in die PK überführt, etc. oder ob man gedenkt später mal nur 80% zu arbeiten.
Auf gar keinen Fall damit würde man nur tausende von CHF an den Staat verschenken.
Soviel wie du willst, die meisten Anbieter lassen 4 Konten zu aber du kannst theoretisch bei jedem Anbieter 4 Konten haben. Mehr als 5 machen aber eben insgesamt keinen Sinn weil man eben die Guthaben sowieso zwischen 60-65 beziehen musst, sprich wenn jemand 10 Konten hat musst du einfach jedes Jahr zwei auflösen was bei der Progression wieder aufs gleiche rauskommt wie wenn du 5 hättest.
Annahme man investiert die Säule 3a zu 100% in Wertschriften und rechnet pro Jahr mit 8-10% Rendite im Durchschnitt ein. Dann gibt das sehr grosse Beträge die da angespart werden.
Daher macht es Sinn, wenn man die 3a rausnimmt (indirekt amortisieren der Hypothek) und diese als privates Sparen anlegt, da mann dann den Vermögenszuwachs in Form von Kurssteigerungen nur als Vermögen versteuern muss. Wer daher ein Haus / Wohnung besitzt sollte diesen Ansatz verfolgen. Die Frage ist wann ein Konto aufgelöst werden soll, bei 50k oder bei 100k, da dies nur alle 5 Jahre gemacht werden kann.
Wer verfolgt diese Strategie und wie setzt ihr diese um bzw. bei welcher Bank?
Hallo zusammen😊 ich finde dieses Forum echt super und hat schon viele hilfreiche Tipps für mich gehabt.
Ich habe eine Frage wie Ihr das bei VIAC handhabt mit dem rebalancing? Bei der App kann man einstellen ob grösser oder kleiner als 2 % ein rebalancing auslöst. Ich bin der Meinung, dass kleiner als 2 % mehr Kosten verursachen und das die Kosten steigen oder liege ich falsch? Wie habt Ihr das eingestellt?
bin mir auch gerade am überlegen ob ich mir noch ein 2. Säule 3a Konto eröffnen soll. Viel ist auf dem ersten noch nicht, aber wen das bis 60 läuft und ich mit 3-4% rechne lande ich kanpp um die 240k wegen dem Zinseszins. Wenn ich aber in 10 Jahren aufhöre zu zahlen, sollte ich knapp um die 90k kommen.
Meine Überlegung war jetzt, dass ich den montantlichen Sparbetrag aufteile und bei VIAC schon ein 2. Konto eröffne.
Was mich aber eher interessiert, ist das mit den mehreren Konten nicht ein alter Hut ist? Habe für mich in einer Excel durch gerechnet, dass ich etwa 5-6k Verlust mache, wenn ich mehrere Konten habe.
Als nur ein einziges. Aber dieses Resultat hat sich auch nur gegeben weil ich bei der Post eine Seite gefunden habe, wo man ausrechnen kann wieviele Steuern gezahlt werden müssen, je nach Betrag.
Wie hast du das denn ausgerechnet, dass du auf einen Verlust kommst? Die Steuerprogression ist je Kanton/Wohnort unterschiedlich somit kann es je nach dem wo du wohnst sein, dass es nicht einen so grossen Unterschied ausmacht, aber wie man jetzt mit mehreren Konten auf einen Verlust kommt kann ich mir jetzt nicht ausmachen
habe mir den Link gesucht, wo es mir anzeigt wie viel Steuern ich zahlen müsste.
Wieso das ich auf einen Verlust komme, liegt daran, das wenn ich nur ein Konto habe statt mehrere der Zinseszinseffekt grösser ist. Deswegen hatte ich in meiner Berechnung mit 3 Konten weniger als nur mit einem und anschliessend über den geposteten Link oben die Steueren ausrechnen lassen . Somit hat es mir am Schluss einen Verlust gegeben. Natürlich sind da viele Faktoren nicht einberechnet, aber für eine grobe Abschätzung reichts
Der Zins und Zinseszins ist ja prozentual und somit ist es am Schluss exakt der gleiche Betrag (der Zins des einzelnen Kontos ist genau gleich hoch wie die Summe der Zinsen der 5 Konten) egal ob du alles auf ein Konto einzahlst oder auf 5 Konten.
Der Unterschied erfolgt bei der Auszahlung durch die Steuerprogression. Wenn du z.B. im Kanton Schwyz 250’000 CHF in der 3. Säule hast zahlst du beim Bezug aus einem Konto 14710 CHF, wenn du 5 Konten a 50’000 CHF hast, bezahlst du 5x654 CHF (3270 CHF), d.h. du sparst 11440 CHF an Steuern.
Was hast du den für eine Formel verwendet? Wenn auf allen 5 Konten der gleiche Betrag drauf ist wie bei einer „Ein Konten Strategie“, dann wirst du die gleiche Summe an Zinsen erhalten und auch den gleichen Zinseszins.
Weiter sehe ich nicht nur den Vorteil bei der Einlösung für Steuerprogressionenbrechung sondern auch, wenn du z.B. ein Haus/Wohnung kaufen willst, ist es gebräuchlich, dass du 3a Gelder verpfänden kannst/willst/musst und dann muss das Konto meist zur Hypothek gebenden Bank und da ist es besser, wenn du dann nur ein Konto umziehen musst.
Ich persönlich würde nur bis 30’000 drauf einzahlen und dann splitten. Man kann dann ab 55 Jahren immer noch hier und dort, wo die Performance schlechter war nachlegen. Und es muss ja nicht zwingend jedes Konto dann gleich sein. Falls du eine PK auszahlen lassen willst, wäre es dann auch sinnvoll 3a vor 65 zu beziehen.
Sorry, habe mich wohl ein wenig zu undeutlich ausgedrückt wie ich auf das gekommen bin.
Habe im Excel eine Tabelle erstellt in dem ich bei meinem ersten Säule 3a Konto 10 Jahre einzahle anschliessend wieder ein neues machen würde wieder 10 Jahre einzahle und dann am Schluss noch eins machen würde. Auflösen würde ich diese dann mit 63-65. Mal so angedacht.
Und mit dieser vorgehensweise würde ich weniger heraus holen, als nur mit einem Konto. Deswegen bin ich mit den Zinseszinseffekt gekommen.
Leider kann ich euch die Tabelle nicht posten, da diese nicht auf meinem Heimrechner ist. Sorry.
Ich kann im Moment auch nicht den vollen Betrag einzahlen, es sind aber 300 pro Monat. Meine überlegung war, dass ich bei VIAC ein 2. machen würde und den Betrag aufteilen.
Mich ist es wichtig genügend Geld bei der Pension zu haben, da meine Freundin im moment nicht arbeitet… wieso lassen wir mal weg. Aber ich möchte vorbereitet sein.
Auch dann ist es immer noch der genau gleiche Betrag, denn die Zinsakkumulation läuft ja auf den anderen Konten auf die du nicht mehr einzahlst trotzdem weiter auch wenn du nichts mehr einzahlst. In der Summe hast du also dann mit 3 Konten wieder genau gleich viel Geld wie mit 1 Konto. Mit 1 Konto zahlst du aber mehr Steuern, daher ist der effektive Betrag den du bekommst kleiner mit nur 1 Konto.
Also du musst ja dann nach den 10 Jahren wo du nicht mehr einzahlst dort die Zinsen weiter rechnen. Ich kann mir nur vorstellen, dass dort dein Fehler ist.
Nach den 10 Jahren einzahlen ist da ja nicht fertig. Sondern diesen „finalen“ Kapitalbetrag musst du dann in die normale Zinseszinsformel übertragen für die restliche Laufzeit.
Am Schluss ist das Mathematik und ich kann dir versprechen, dass egal wieviele Konten du hast der Zins immer der gleiche ist, solange das Kapital und der Zinsfuss identisch sind.
ich würde die Konten dann sicher von 62-64 auflösen! Denn falls du PK beziehen willst als Kapitel kommt das auch mit 65 und das schlägt dann auch ein! Aber das ist ja wohl noch weiter weg. Aber aktuell würde ich 5 Konten machen und mit 60, 61, 62, 63, 64 auflösen damit die 65 frei bleibt für PK.
Und ich persönlich verteile das Geld auf diverse Konten schon früher. Du musst ja eben mit dem Zinseszins rechnen und der füllt dir bei deiner Variante Konto Nr. 1 20 Jahr länger.
sorry das ich mich erst jetzt melde, hatte noch kurz Ferien und war nicht dazu gekommen zum schreiben.
Wegen dem Fehler, ich glaube da liegt ein Missverständnis meiner Annahmen vor. Weil ich komme auch auf keinen Verlust wenn ich 3 Konten habe und alle gleichzeitig bespare.
Aber der Verlust ergibt sich wenn ich wie in meiner Annahme einzahle:
Heisst: von 35-45, von 46-56 und von 57-65.
Deswegen habe ich auch eine Differenz bekommen.
Somit ist die Antwort, das man alle Konten innert 1-3 Jahren anfängt zu besparen, damit kein Verlust entsteht.
Es entsteht so oder so kein Verlust egal wie man einzahlt, d.h. egal ob du alles auf ein Konto einzahlst, oder auf 3 Konten und bei 3 Konten ist es egal ob du auf alle 3 mehr oder weniger gleichzeitig einzahlst oder ob du nacheinander wie in deinem Beispiel einzahlst. Das Resultat ist immer genau das Gleiche.
Hab das kurz zur Veranschaulichung mit deinen Zahlen abgebildet:
Du siehst, Variante 1 Account (blau) kommt auf das genau gleiche Resultat wie Variante 3 Accounts (gelb). Man sieht allerdings auch schön, dass es Sinn macht abwechselnd auf die Konten einzuzahlen, da sonst die Beträge am Ende auf dem ersten am höchsten sind und auf den anderen tiefer. Auch da wäre dann aber in der Summe der Betrag wieder genau der Gleiche.
Wenn du auf Differenzen kommst, dann liegt es vermutlich daran, dass du in deiner Formel allenfalls noch Kosten abziehst die du nicht mehr abziehen solltest wenn z.B. keine Einzahlungen mehr machst (dann entstehen auch keine Trading Kosten mehr, etc.).
Danke vielmals für die Tabelle. So wie es aussieht habe ich irgendwo einen Fehler, nur bin ich mir noch nicht im klaren wo, weil du bekommst auch ein anderes Resultat mit 28 Jahren als ich. hehehe…
Da muss ich nochmals über die Bücher.
Aber vielen vielen Dank für deine Hilfe und den anderen.
Und so neben bei das 2. Konto wurde bei VIAC eröffnet.
Habe die ganze Excel überarbeitet und dabei die neue Funktion ZW kennengelernt. Die neuen Tabellen stimmen jetzt auch mit den Rechner vieler Banken und Anbieter.
Ausser das ich bei mir noch die Inflation eingebaut habe. Mal sehen was ich sonst noch so ein bauen kann.
Versuche mir eine Excel aufzubauen mit der ich dann alles Abdecken kann. Aber denke das gehört dann nicht mehr zu dieser Frage hier.
Am Schluss kannst du das ja Rechnen wie du willst. Auf die Dauer von 30 Jahren ist so viel unbekannt, dass ich nur das bewerten würde, dass du heute weisst.
was kann ich von meinem Geld für 3a entbehren
welche Einsparung bei den Steuern mache ich im aktuellen Jahr damit
auf verschiedene Konten verteilen, wird ziemlich sicher nie einen Nachteil bringen
Alles andere ist Kristallkugel. In 30 Jahren musst du evtl. alle 3a Konten mit 67 beziehen und das zwingend. Vorteil mehrer Konten weg. Oder das Geld muss gar nicht versteuer werden. (Träumen darf man oder?)
Solche Rechnereien sind eher Excel Training, was auch gut ist.
