Konto mit Unterkonten, die direkt belastet werden können (Sparschwein-Funktion)

Hallo Finanzrudel! Ich bin neu hier und grosser Fan vom Sparkojote YouTube Channel.

Ich finde die Konten von Yuh und Neon toll. Die Funktion mit den Sparschweinen („Spaces“ bei Neon bzw. „Projekte“ bei Yuh), für die man einen Zielbetrag definieren kann, finde ich sehr praktisch. Yuh gefällt mir noch besser, weil es ein Multi-Currency Konto ist, mit dem ich Fremdwährungen senden und empfangen kann, ohne dass diese umgewandelt werden. Dementsprechend kann man auch Sparschweine in verschiedenen Währungen haben.

Doch leider fehlt eine Funktion bei beiden Apps gänzlich: Man kann eine Zahlung bzw. einen Dauerauftrag nicht direkt einem Sparschwein belasten! :sob: Man kann auch keine Dauerüberträge von Sparschwein zum Hauptkonto einrichten (nur umgekehrt, vom Hauptkonto zum Sparschwein).

Da ich aufgrund von beruflicher Selbständigkeit ein sehr schwankendes Einkommen habe (manchmal verdiene ich mehrere Monate gar nichts, und dann plötzlich wieder ein ganzes Jahreseinkommen aufs mal), muss ich immer ein Polster für 12 Monate haben. Ich möchte z.B. ein Sparschwein haben, dessen Ziel meiner Monatsmiete für 12 Monate entspricht. Ein zweites Sparschwein-Ziel würde dem jährlichen Betrag für Versicherungen und Krankenkasse entsprechen. Ein drittes Sparschwein wäre wiederum meine Ferienhaus-Hypothek für die nächsten 12 Monate. Daueraufträge für Miete, Krankenkasse oder Hypothek sollen dann jeweils direkt dem entsprechenden Sparschwein belastet werden.

Wenn ich Geld erhalte, kann ich es einfach auf die verschiedenen Sparschweine verteilen, und dabei schauen, dass diese (im Idealfall) immer 100% gefüllt sind. Wenn jedes Sparschwein zu 100% gefüllt ist, weiss ich, dass ich 12 Monate safe bin und überschüssiges Geld nach freiem Verfügen ausgeben darf. :smiling_face:

Gibt es eine Bank, mit der man mehrere „Sparschweine“ (mit Zielbeträgen) anlegen kann und Zahlungen/Daueraufträge direkt diesen Sparschweinen belasten kann?

Da ich meine Ferienwohnung im Ausland über Airbnb vermiete und deshalb auch regelmässig Einnahmen und Ausgaben in Euro habe, wäre ein Multi-Currency Konto (wie das von Yuh) wirklich perfekt. Ich habe es dem Yuh Support bereits als Vorschlag geschrieben. Falls jemand von euch dieses Feature auch vermisst, würde es vielleicht helfen, auch eine Nachricht an den Support zu schicken, damit sie sehen, dass das Bedürfnis nach dieser Funktion da ist.

Zahlungen direkt von einem Yuh „Projekt“ würde ich auch praktisch finden. Bei traditionellen Sparkonten z.B. bei der UBS sind immerhin auch Daueraufträge von einem Sparkonto auf ein Privatkonto möglich. Aber Direktzahlung an Dritte ist nicht möglich bzw. würde CHF 5 pro Zahlung kosten.

Bei Revolut geht das möglicherweise mit der Funktion „Pockets“. Allerdings unterstützt Revolut meines Wissens Schweizer QR-Rechnungen nicht.

Das klingt jetzt alles etwas übertrieben kompliziert / overkill für das was du machen willst. Wenn du überall die Beträge kennst die du 12 Monate haben willst kannst du ja auch einfach ein separates Konto machen „Reserve“ oder was auch immer wo du das Total 12 Monate der verschiedenen Posten darauf einzahlst. Bringt ja nichts für alles separate Konten zu machen, das macht es nur unnötig kompliziert, jedoch wäre selbst das möglich wenn es unbedingt sein muss. Ich habe etwas das Gefühl manchmal machen sich Leute mit so überkomplizierten Abläufen das Leben selbst schwerer als es sein müsste :wink:

Kann man denke ich bei den meisten Banken.

Bei CSX kann man günstig ein EUR Konto dazu haben. Dort könntest du auch gut ein zweites Konto machen für deine Reserven und auch direkt von da Rechnungen zahlen bzw. abbuchen lassen. Credit Suisse hat auch einen kostenlosen Balance Optimizer wo du solche automatisch Zahlungen machen kannst, dass z.B. das Reserve Konto immer bis zu einem Betrag gefüllt wird oder alles was mehr als XY ist wird wieder zurück an Konto XY überwiesen bzw. man kann die Regeln eigentlich selber definieren wie man es haben will. Liquiditätssteuerung: Mit dem Balance Optimizer die Liquidität optimieren | Credit Suisse Schweiz

Die verschiedenen „Töpfe“ fülle ich halt aus unterschiedlichen Einkommen. Die Wohnungsmiete zahle ich zum Beispiel mit dem beruflichen Einkommen. Für die Nebenosten des Ferienhauses lege ich hingegen jeden Monat einen Teil der Mieteinnahmen auf die Seite. Die Hypothek für das Ferienhaus versuche ich ebenfalls mit den Airbnb-Einnahmen zu decken – aber hin und wieder muss ich mit meinem eigenen Geld aushelfen, wenn das Haus nicht gut genug gebucht ist.
Da ich in Yuh verschiedene „Projekte“ (also virtuelle Töpfe) mit Sparzielen anlegen kann, sehe ich immer, ob zum Beispiel der Hypotheken-Topf noch voll genug ist. Wenn ich sehe, dass er nur noch 50% voll ist, weiss ich, dass ich dringend mehr Miete reinholen muss (indem ich zum Beispiel ein Sonderangebot aufschalte).

Das kann man natürlich auch alles problemlos mit einer Excel-Tabelle lösen – aber es wäre halt sehr praktisch, wenn ich nicht von Hand die Zahlen von meinen Kontoauszügen abschreiben müsste. Das Konto von Yuh würde eigentlich alles bieten, was ich brauche – wenn es nur zulassen würde, dass eine Zahlung von einem dieser Töpfe abgezogen wird (stattdessen kann die Zahlung aber nur von dem Betrag abgezogen werden, der keinem Topf zugewiesen ist).

Das klingt interessant. Schaue ich mir mal an. Danke!

Schau dir einmal Zak von der Bank Cler an.
Der @Sparkojote hat dieses auch und auch bereits darüber berichtet. Ich bin damit sehr zufrieden.
Bei Zak kannst du Zahlungen auch direkt aus Töpfen (heisst dort so) machen.

Zak ist einfach mühsam da man bei jeder Zahlung mit grösserem Betrag jedesmal anrufen muss um die Zahlung freizugeben. Ich hatte das als es neu herausgekommen war einmal ausprobiert und hätte da wenn ich das als reguläres Konto gebraucht hätte jeden Monat anrufen müssen um die Rechnungen zu bezahlen. Sie haben zwar die Limite mal ein bisschen erhöht aber soweit ich weiss diesen Unsinn immer noch nicht ganz abgeschafft.

Wenn du da Beträge für 12 Monate oder so haben willst und dann ggf. eine grössere Rechnung zahlen musst, musst du einfach damit rechnen das du anrufen musst jedes Mal.

Ah super, das schaue ich mir in dem Fall an. Danke.

Bisher hatte ich nur ein reguläres Bankkonto bei Cler, und deren normale eBanking-App finde ich die schlechteste von allen, die ich bisher ausprobiert habe. :smile: Gut zu hören, dass die Zak-App offenbar besser ist.

Aber lass mich raten: Bei Zak kann man dafür nur CHF-Töpfe machen, oder? :grinning:

Okay, das wusste ich nicht. Habe ich bis jetzt zum Glück noch nie gehabt. Habe bis jetzt aber auch noch nicht all zu grosse Beträge verschoben.

Habe mir vor kurzem die Demo vom E-Banking von Cler angeschaut. Ich dachte ich habe eine Zeitreise gemacht. :joy:
Die Zak App sieht modern aus und funktioniert auch ordentlich.

Schein so zu sein. :stuck_out_tongue_closed_eyes:

Nur ein Beispiel: Die Copy/Paste-Funktion von iOS ist in der Cler App nicht verfügbar. Sprich, man muss IBAN Nummern manuell eintippen. Ich habe immer extrem Schiss, dass ich mich vertippe und die Kohle ins Nirvana schicke. :hot_face: :cold_face: :grinning:

Die IBANs haben eine Prüfziffer eingebaut, also normalerweise kannst du eine Zahlung nicht abschicken, wenn du dich bei der IBAN vertippst. :slight_smile:

Kurze Frage zu deinem Ferienhaus im Ausland: über welche Bank hast du da die Hypothek gemacht? Eine Bank vor Ort oder Bank in der Schweiz? Würde mich mal interessieren wie das genau funktioniert :slight_smile:

Es soll wohl bald ein Update geben.