Mein Sohn hat versehentlich eine Versicherung abgeschlossen, die er nicht benötigt für 45 Jahre.
„Wandelbare Sparversicherung und Prämienbefreiung - Freie Vorsorge (3b)“
Da die Widerspruchsfrist noch nicht abgelaufen ist, haben wir den Vertrag widerrufen.
Vorab ich halte nichts davon Bauernfänger….
Auszug
Anlage mit Garantie bis 31.07.2034 Prozentsatz der in diese Anlage investierten Sparprämie: 70% Die garantierten Leistungen werden mit einem technischen Zinssatz von 0% berechnet. Am Ende der Garantie, falls die Mobiliar eine neue Anlage mit Garantie vorschlägt, werden der Wert der abgelaufenen Anlage sowie die zukünftigen Prämien in diese übertragen. Andernfalls werden der Wert der abgelaufenen Anlage sowie die zukünftigen Prämien auf den am wenigsten von Kursschwankungen betroffenen Fonds übertragen. Dieser Übertrag findet etappenweise, über eine Zeitspanne von 10 Monaten statt. Fondsgebundene Anlage Prozentsatz der in diese Anlage investierten Sparprämie: 30% Gewählter
Fonds: MobiFonds Select 90 B (CH0203515074)
Anlage mit Garantie bis 31.07.2034 (CHF 92.50) Im Falle eines Rückkaufs an diesem Datum, beträgt der garantierte Minimalbetrag CHF 11 101.00. Die Überschussbeteiligung wird auf ein verzinstes Konto einbezahlt Fondsgebundene Anlage (CHF 39.70) Ohne Überschussbeteiligung.
Doch nun zu meiner Frage er würde im Monat 150 sparen.
Mit welchem Investment soll er beginnen, wo er kontinuierlich einzahlen kann, ggf. auch mal mit einer kleinen Pause, er beginnt jetzt seine zweite Ausbildung, da kann der Monat länger sein als der Lohn.
Einen Welt-ETF bei einem günstigen „Broker“ (z.B. Neon) erscheint mir für CHF 150 im Monat das sinnvollste. Saxo, SwissQuote, etc. eignen sich eher weniger bei diesem Sparbetrag.
Persönlich würde ich jedoch vorschlagen, zuerst das 3a auszuschöpfen. Nicht bei einer Versicherung, sondern bei einer Bank (z.B. Viac, Finpension, ZKB Frankly), bei welcher du jederzeit wechseln kannst und keine hohen Gebühren hat. Dort ein hoher Anteil Aktien.
Erst mal Chapeau, dass Du/ihr da rechtzeitig reagiert habt und somit schadlos herausgekommen seid.
Zweitens: Sparen und Versicherung immer trennen. Jede Absicherung oder Versicherung kostet Geld. Im Gegenzug bekommt man den Schutz für ein Risiko. Durch die Trennung kann man bei veränderten Lebenssituationen besser reagieren. Z.B. wer doch keine Lebensversicherung braucht, kann sie dann jederzeit künden. Zack weg.
Ich nehme an, dass ihr Sohn recht jung ist. Wenn es für die Altersvorsorge ist, hat er dank seines hohen Zeithorizonts die komplette Auswahl an Instrumenten. Die ersten paar Tausend Fränkli sollte er jedoch Cash vorhalten.
Also: 3b => erstmal risikoarmer Anteil. 3a => voll in Aktien gehen.
In diesem Fall würde ich eine 3a nicht machen, da der Sohn aktuell in Ausbildung mit wenig Lohn ist. Die Steuerersparnisse durch Säule 3a wären minimal.
Wenn die Ausbildung fertig ist, dann macht es Sinn in die Säule 3a einzuzahlen.
Die initiale Steuerersparnis ist nur ein Teil der Vorteile. Steuerfreiheit bei Zinsen, Dividenden (und später relevant auch Vermögen) multipliziert mit bis zu 47 Jahren darf man da nicht unterschätzen. Leider kann man 3a nicht mehr nachträglich einzahlen. Wenn ich einen Sohn hätte, würde ich ihm die Jahre 18-25 mit 3a vollstopfen, so als Starterpack, anstatt einen Gebrauchtwagen schenken.