Unterstützung gesucht

Talk-Runde
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Hallo zusammen

Enige von euch haben meine Situation vielleicht schon in anderen Posts gelesen. Ich stehe momentan finanziell an einem Punkt, an dem ich meine Finanzen endlich richtig ordnen und langfristig verbessern möchte.

Darum wollte ich fragen, ob es hier vielleicht jemanden gibt, der mir live und persönlich etwas unter die Arme greifen könnte. Mir würde es sehr helfen, wenn wir gemeinsam ein paar grundlegende Dinge anschauen könnten.

Zum Beispiel:

• Ein realistisches Monatsbudget erstellen (was geht jeden Monat raus, welche Rechnungen kommen wann usw.) Anhand des aktuellen budgets vergleichen oder verbessern.

• Überblick über meine fixen und variablen Ausgaben.

• Welche Bank oder Plattform in der Schweiz am besten geeignet ist, wenn ich später in ETFs und Aktien investieren möchte

• Einen klaren Plan, was ich konkret Schritt für Schritt tun soll, damit ich das danach selbstständig umsetzen kann. Z.B konto bewegung des geldes. Wieviel wohin, auf welches Sparkonti usw.

  • Welche Bank bestes ist für das Salär. Momentan bin ich bei einer Kantonalbank in der Schweiz. Gibt es da besseres?

Mir geht es nicht darum, jemandem Arbeit aufzubürden, sondern einfach um etwas Starthilfe von jemandem, der sich gut auskennt. Vielleicht bei einem Kaffee oder per Videocall.

Falls jemand bereit wäre zu helfen oder Tipps hat, würde ich mich sehr freuen.

Vielen Dank schon im Voraus..

Aktuelle situation: 18’000chf kreditschulden

GemeindeSteuern 2025: etwa 5000chf ausstehend.

Ich bin Wohnhaft im (Kt.Solothurn)

Gruss ParadeBsp.

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Ich möchte an dieser Stelle ein bisschen eine Warnung in den Raum stellen.

Du stellst dich hier sehr hilflos dar und suchst Unterstützung ausserhalb dieses Forums. Quasi die verwundete und blutende Beute die nicht mehr wirklich davonrennen kann. Und jetzt hast du aber in dieser Welt viele Löwen die hungrig sind und Beute wittern.

Das macht dich extrem exponiert und anfällig für Scharlatane und Pseudo-Finanzgurus die dann vorgeben dir helfen zu wollen und dir dann irgendwelchen Mist andrehen.

Ich würde dir dringend anraten nicht auf irgendwelche Fremden zu vertrauen die vorgeben dir helfen zu wollen. Wenn das ein guter Freund ist okay, aber Wildfremde Menschen helfen in der Regel dann wenn es ihren eigenen Taschen nützt.

Deine Situation ist aber erstmal unkompliziert. Mir ist bewusst dass das Thema vielleicht nicht super spannend ist aber es ist wichtig das man sich hier trotzdem etwas anstrengt und einliest. Und bei Fragen kann man sich ja immer noch an Foren wenden und diese z.B. hier stellen.

Im Moment würde ich dir folgendes Vorschlagen:

  • Vergiss im Moment investieren, sparen, welche Konten und so weiter, das ist im Moment irrelevant. Bleib erstmal bei der Kantonalbank und halte da einfach das nötigste, ein Lohnkonto und that’s it. Auf keinen Fall irgendwelche Fonds oder ähnliches.
  • Du musst erstmal eine Übersicht über deine Einnahmen und Ausgaben erhalten. Ich würde dir empfehlen per sofort alles von A-Z mit Karte zu bezahlen. Null Bargeld. So hast du jede Transaktion in deinem Kontoauszug ersichtlich und du sieht alle Einnahmen und Ausgaben. Du kannst dir das Ende Monat exportieren und in ein Excel Laden.
  • Deine Ausgaben müssen wesentlich geringer sein als deine Einnahmen.
  • Einerseits kannst du versuchen mehr einzunehmen, aber auf der anderen Seite versuche deine Ausgaben soweit wie möglich zu reduzieren. Da kannst du ja Excel nehmen oder sonst was bzw. es gibt auch gratis Tools die das gleiche machen z.B. LibreOffice du brauchst nicht für Microsoft Zeugs zu zahlen. Kategorisiere die Ausgaben und Frage dich bei allem, brauche ich das wirklich?
  • Mache eine Liste mit allen Abos die du hast. Ohne diese Liste ist einem das teils gar nicht bewusst. Jeder Firma die dich regelmässig Geld kostet auflisten. Frage dich brauche ich das wirklich, gibt es das günstiger irgendwo? Versuche die Liste so klein wie möglich zu halten. Du kannst auch versuchen Sachen zu konsolidieren d.h. von der gleichen Firma zu beziehen, da gibt es manchmal Rabatte.
  • Vielfach ist da viel zu viel:
    • Zu teure Wohnung
    • Zu teures Auto
    • Viel zu viele Abos die man nicht wirklich braucht
    • Zu teure Abos
      • Es gibt z.B. immer noch Leute die für Swisscom oder Sunrise irgendwie 60 CHF oder mehr zahlen obwohl man das Gleiche für knapp über 10 Franken im Monat haben kann.
    • Zu teures Internet (irgendwas für 30-40 CHF reicht für die allermeisten und ich betrachte mich als Power User). Alle TV Optionen und Telefon etc. künden. Überflüssig. Wenn Unterhaltung dann mach ein Netflix Abo für 15 CHF oder sowas. Aber nur eins und nicht bei 3 Anbietern. Regel: Ein Unterhaltungsabo gleichzeitig, wenn du was anderes willst musst du das andere erst kündigen.
    • Zu teures Essen
    • Zu teure Kleider
    • Viel zu viel auswärts Essen
    • Immer die neuste Elektronik. Ein iPhone hält gut 5 Jahre oder so es braucht nicht jedes Jahr das neuste, und auch etwas Chinesisches tuts meistens.
  • Versicherungen: Mach nur das nötigste, das meiste braucht es nicht. Du brauchst eine Krankenkasse (nur Grundversicherung), nimm die günstigste (Vergleiche auf Comparis), nimm die höchste Franchise (und spar dir diesen Betrag als Reserve zusammen). Ausser du hast irgendwelche chronischen Gebrechen dann könnten sich andere Modelle lohnen aber wenn nicht, dann günstigste bei Comparis, günstigstes Model (Telemedizin oder zumindest Hausarzt Modell). Dann brauchst du ggf. noch eine Privathaftpflicht und Hausratsversicherung, aber das ist schon streitig. Privathaftpflicht eher noch Hausrat würde ich ggf. eher selber zahlen wenn du die Reserven dann hast aber wenn nicht macht das ggf. im Moment noch Sinn. Wenn du ein Auto hast dann hoffentlich ein billiges, keine Deutschen marken, und Versicherung ebenfalls auf Comparis schauen und etwas sehr günstiges nehmen, idealerweise Online Versicherung.
  • Alle anderen Versicherungen kündigen, braucht man nicht, sind Geldmacherei und zahlen am Ende meistens doch nicht da ausgeschlossen etc. Unnötig.
  • Lege für dich fest was dir wirklich wichtig ist im Leben, dafür darfst du gerne etwas weniger geizig sein, denn dieses gespare ist strapazierend wenn man dafür ein trostloses Leben führen muss. Aber gebe das Geld bewusst aus und nicht einfach überall mit der Giesskanne so wie es halt die meisten machen.
  • Gehe im Lidl einkaufen, nicht Coop oder Migros. Du wirst in etwa die Hälfte ausgeben. Setze dir Budgets. Erstens ist Lidl günstiger, zweitens sind die Läden auch kleiner und haben weniger Auswahl und Sachen die man nicht benötigt und halt auch noch mitkauft.
  • So und jetzt zum finanziellen Teil: Wie gesagt, vergiss ETFs, vergiss Sparen, vergiss welches Bankkonto ist am besten etc. im Moment das ist im Moment nicht wichtig. Was du als allererstes machst ist die Schulden abzahlen. Nein, nicht 200 CHF im Monat und der Rest sparen oder investieren. ALLES geht ins Schulden abzahlen bis die Schulden weg sind. Keine Ausnahmen. Das heisst du zahlst richtig aggressiv die Schulden ab. Dafür brauchst du erstmal nichts ausser ein Lohnkonto und das kannst du da lassen wo du es hast. Wenn du fix vereinbarte Raten hast, dann mach dir halt bei der Kantonalbank noch ein Sparkonto oder so auf. Zahle die Kreditraten wie vereinbart ab, und der Rest des Geldes geht aufs Sparkonto. Sobald du 5000 zusammen hast, verlange vom Steueramt die Schlussrechnung und zahle alles auf einmal ab. Dann weiter mit dem Kredit. Sobald du genügend Geld hast, verlange eine Schlussabrechnung und zahle den Restbetrag zurück. Egal ob du irgendwelche Zinsen trotzdem zahlen musst das ist völlig egal. Schulden sind des Teufels und die willst du möglichst schnell loswerden koste es was es wolle. Bedenke aber das du auch neue Steuern zahlen musst also zahle nicht zu aggressiv zurück, nur soviel dass du laufende Sachen immer zahlen kannst und auch etwas Luft hast wenn neue Rechnungen kommen.
  • Schnalle den Gürtel in dieser Zeit extra enger.
  • Dann schwöre dir, dass du NIE wieder irgend einen Kredit aufnimmst, etwas auf Kredit oder Abzahlung kaufst. Kreditkarte hast du idealerweise eine wo der ganze Betrag am Ende des Monats fällig wird. Keine Ausnahmen. Du kaufst nichts wenn du das Geld dafür nicht auf dem Konto hast. Keine Ausnahmen. Alles wird immer sofort und vollständig bezahlt, egal was, auch ein neues Auto oder was auch immer. Kein Leasing, kein Kredit. Wenn der Fernseher kaputt ist kaufst du dir erst einen neuen wenn du das Geld dafür hast. Das ist schwierig wenn man keine Reserven hat daher zum nächsten Thema.
  • Spätestens jetzt machst du immer noch bei der gleichen Bank ein zweites Konto auf zum Sparen. Ein Sparkonto oder so aber es muss ca. 20’000 CHF Rückzugslimite haben ansonsten lieber ein zweites Privatkonto. Wir machen hier immer noch keine Investments.
  • Nun rechnest du dir aus wieviel Geld du zum Leben effektiv benötigst, wieviel fixe und laufende Kosten du hast mit allem drum und dran. Alles was später benötigt wird aber grössere Kosten sind wie Krankekasse, Steuern, etc. den Betrag reservierst du und schickst ihn fix auf das zweite Konto. Dann der Restbetrag denn du nicht zum Leben benötigst überweisst du dir ebenso fix auf das zweite Konto. Du solltest also deinen Lebensunterhalt laufend vom ersten Konto bezahlen können und jeden Monat weiteres Geld aufs zweite Konto überweisen.
  • Das Ziel hierbei ist:
    • Du kannst immer alle Rechnungen, laufende Kosten, Miete, essen, etc. immer vom ersten Konto zahlen, ohne Verzögerung, ohne Abzahlung in full, jeden Monat und du kommst nie ins Minus. Idealerweise steigt dieses Konto sogar leicht an wenn auch nur schwach oder bleibt ungefähr übers Jahr hinweg gleich mit ein paar tausend Franken Reserve drauf immer so dass es sicher nie ins Minus geht. Wenn das Konto zu stark ansteigt dann überweist du zu wenig Geld ans zweite Konto. Überweise mehr. Wenn das Konto zu stark sinkt, musst du deine Kosten weiter senken oder du hast dich verkalkuliert.
    • Ein wichtiger Grundsatz hierbei ist “Pay Yourself First“. Jeden Monat ist der Betrag der aufs zweite Konto geht heilig. Da gibt es keine Ausnahmen, kein Abzwacken nur diesen Monat oder sonst was. Die Idee dahinter ist du bist gezwungen mit dem Geld auf dem ersten Konto zu leben. Und das sollte so eng wie möglich sein.
    • Das zweite Konto bildet nun eine gewisse Reserve. Idealerweise kannst du nun alle grösseren Rechnungen und Kosten die anfallen von diesem Konto begleichen. Steuerrechnung? Du bezahlst diese voll und sofort wenn sie kommt und nimmst 2% Skonto Abzug mit. Krankenkasse? Bezahlst du jährlich und voll. Die 2500 Franchise + 700 Spital hast du ready auf dem zweiten Konto falls es mal benötigt wird. Neues Auto? Bezahlst du voll und in bar. Du siehst die Idee.
    • Wenn du dann soweit bist, dann setze der einen Mindestbetrag den du als Reserve haben möchtest. Sagen wir mal 20’000 CHF die immer auf dem zweiten Konto zu sein hat damit du immer genug Luft hast, laufend alle auch grösseren Rechnungen zahlen kannst, alles immer voll zahlen kannst etc. und du dann trotzdem idealerweise immer noch 10’000 CHF oder mehr Reserven hast auf dem Konto. Wenn du Ausgaben erfolgt sind sollte sich das Konto dann auch relativ rasch wieder auf den gewünschten Betrag auffüllen.

So und erst wenn du soweit bist, diese mind. Reserven von mind. 20’000 CHF auf dem zweiten Konto hast und ein paar tausend auf dem ersten Konto, komplett schuldenfrei bist und alles bezahlt ist und sich das zweite Konto langsam anhäuft und gegen 30’000 CHF zu steigen scheint. Dann fängst du dir an Gedanken über Konten Optimierungen und 3a zu machen. Dann kannst du dich ja gerne nochmals melden um zu schauen was ideal wäre, aber im Moment solltest du erstmal dieses Ziel erreichen und gar nichts mit Investments machen. Die Investments machst du dann ggf. abzüglich 3a und was über die 20’000 CHF Reserven hinausgeht, also du wirst dann nicht diese Reserven investieren die bleiben heilig und wie sie sind. Aber du kannst dann schauen welchen Betrag du monatlich noch entbehren könntest und nur das wirst du dann investieren. Aber wie gesagt, das ist im Moment nicht wichtig.

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Hallo AlephOne.

Danke für deine Warnung und deine lange Meinung. Ich nehme das zu herzen, vieles habe ich was du geschrieben hast umgesetzt. Aber es hat noch Luft nach oben z.B bei der Krankenkasse. Diese werde ich ende Jahr wechseln. Ich habe da das Hausarztmodell. Werde dann schauen, dass ich die Zusatzversicherung kündige. Vielleicht bin ich einfach zu Naiv und dachte nicht, dass auch hier scharlatane sein könnten, weil ich ein Mensch bin der nur das gute im Menschen sehen will. Das enttäuscht mich bisschen. Ich passe demfall auch bessr auf. Mir hat aber mal einer PN geschrieben etwas von deviraten oder sowas und hat gemeint er will mir helfen liquide zu werden. Fehler war nur, dass man wenn man schulden hat, nicht investieren soll, und das hat ihn zu einem schlechten Mensch gemacht, wenn er einem diese Deviraten weiterempfiehlt jemandem wo schulden hat.

Wie gesagt versuche ich das Motorrad zu verkaufen. Der Ertrag wird komplett in die kredit-Rückzahlung investiert. Das wären dann 7’900chf falls es so verkauft werden kann und es jemand kauft. Dann wären nur noch zirka 11’000chf offen die man locker in einem jahr abzahlen kann. Tausend pro Monat.

Dann behalte ich das Auto wo ich habe. Das macht mehr sinn. Es ist ein sparsamer toyota starlet Jahrgang 1995. Der schluckt 40-50chf/pro Woche an Benzin jenachdem wie weit die Fahrt ist. Ich fahre jeden Tag nach Gümligen zur Arbeit von Biberist aus. Reparaturen kommen nicht demnächst, da er komplett revidiert wurde als ich ihn gekauft hatte. Ich mache nur ein kleiner Service pro Jahr bei einem kollegen für 100chf. Ölwechsel usw.

Vielen dank nochmals für deine Zeit für die Antwort die du mir gesendet hast. Ich nehme mir alles zu herzen.

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Das Forum ist halt öffentlich und es kann sich hier jeder anmelden und Menschen die sowas machen stellen sich hier ja in der Regel nicht als Kriminelle oder Scharlatane vor sondern geben sich gegen aussen nett und hilfsbereit. Aber gerade halt Leute die finanziell etwas in der Schieflage sind und gerne einen schnellen Ausweg suchen (den es leider nicht gibt, es braucht Geduld und etwas Willenskraft), sind halt dann etwas anfällig und das wird dann halt oft leider auch ausgenutzt.

Kannst du mir den Namen per PN schicken bitte?

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Ausdrucken und Aufhängen und jeden Tag durchlesen.

Hier wurde das meiste und wichtigste gesagt.

Ich mache auch viele Punkte falsch.

Hatte 30 Jahre lang Swisscom, jetz ist auch bei mir Schluss. Bin jetz bei Wingo seit diesem Jahr.

Was faktisch auch Swisscom ist.

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Ich merke auch keinen unterschied zwischen Yallo und sunrise ausser beim Preis

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@AlephOne : Sehr gut und umafssend geschrieben. Dem kann ich nix beifügen.
@Paradebeispiel: Vielleicht noch ergänzend. AlphaOne hat dir hier eine super Schritt für Schritt Anleitung beigeleght, die auch ich wunderbar finde. Halte dich daran und du wirst sehen, dass du weiterkommst. Langsam aber Schritt für Schritt. Auch wenn es am Anfang viel Info ist, ist alles da was du benötigst. Du brauchst wirklich nicht mehr.
Wenn du bezüglich Budget noch etwas Lektüre und Beispiele brauchst ist diese Seite hier noch sinnvoll.

Zudem noch ein kleiner Tipp. Versuche das meiste mit der Zeit zu automatisieren. Daueraufträge einrichten, die dich weiterbringen und die Schulden abzahlen, wenn der Lohn kommt.

Ich wünsche dir viel Glück und Erfolg beim Umsetzen

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Okay vielen Dank für alles.

Ich werde diverse schritte tun und umsetzen. Alles war AlephOne geschrieben hat, habe ich kopiert und in eine word datei gespeichert und ausgedruckt.

Ich habe alle abos die ich habe gekündigt. Sodass kein geld rausgeht. Ausser netflix habe ich auf den Basis runtergestuft. Für 14chf. Ich werde jetzt kein Geld mehr ausgeben ausser für wichtiges. Essen und benzin für die fahrt zur arbeit. Die Zusatzversicherung werde ich nicjht kündingen da es einfach zu gefährlich ist, da ich diverse gebrechen habe. Und zurzeit besuche ich auch noch einen Psychologen.

Ich bleibe Zuhause und zocke, esse und schiebe eine ruhige kugel, kaufe keine neuen Spiele, spiele kein Lotto und und und. Ich werde in kein restaurant gehen und auch kein Imbiss. Alles selber kochen auch für die arbeit. Sodass ih dann bisschen mehr in den kredit investieren kann. Zurzeit ist die Kreditrate 557chf. Mein ziel wäre es ingesamt nochmals 500chf zu investieren. Damit es noch schneller geht bis der Betrag getilgt ist.

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Fantastische Antwort, Respekt!

Frage: Was ist dein beruflicher Hintergrund, Alter etc.? Einfach nur aus Interesse, weil mir deine Antwort so sympatisch war :slight_smile:

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Ich bin 33jahre alt und arbeite als logistiker mit viel verantwortung, heisst ich mache die ganze logistik selbst. Aber ich mag mein job nicht mehr und bin am leiden da mein körper langsam nachgibt.

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Sorry, aber ich meinte @AlephOne

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Achso :rofl::rofl:sry. My bad. Jetzt weisst du meins aucj